新余市中小企业信用担保中心

　　我市中小企业的特点

　　一,家族性(股权结构和管理结构)

　　二,财务管理不规范(多套报表和资金体外循环)

　　三,信用意识不强(以我为主)

　　四,注册资本偏少,隐形债务多

　　五,商贸类企业居多

　　六,社会关系裙带化

　　第一部分 担保申请与受理

　　一,担保条件

　　老板要诚信;项目或产品要有效益;能提供一定的反担保

　　二,面谈时做什么

　　1,介绍担保基本条件

　　2,介绍担保操作流程

　　3,介绍担保审批与银行审批的时序关系

　　4,介绍担保收费情况

　　5,介绍反担保措施要求

　　6,填写受理表和记录客户简要信息

　　7,送上一份担保须知或担保指南

　　三,受理表的作用及是否受理

　　1,作用:明确责任,便于奖惩

　　2,是否受理

　　个人建议:政策性担保机构,对担保申请尽可能受理派员调查;民营担保机构,可严格按照自身确定担保条件决定是否受理

　　第二部分 担保调查

　　一,调查要求

　　1,公正性原则(客观公正,不夹杂个人感情)

　　2,真是性原则(原始资料等基础信息收集整理)

　　3,谨慎性原则(资料选取,效益界定等)

　　4,综合性原则(企业的业务特点,盈利模式,领导人的人品,信用记录和信用意识)

　　5,重要性原则(重要问题要充分反映)

　　二,调查内容

　　三大块:资信调查;借款用途和还款来源调查;反担保措施调查

　　(一)资信调查

　　(1)法律主体资格调查

　　A,营业执照

　　B,组织机构代码证

　　C,税务登记证

　　D,贷款卡

　　E,特种行业许可证

　　F,公司成立合同,章程

　　G,法人授权委托书

　　(2)管理水平调查

　　A,主要领导人素质(法定代表人或实际控制人,总经理学历,经历,业绩,信誉度,爱好,婚姻和健康状况等)

　　B,股东之间的关系(合作是否愉快,经营目标是否一致)

　　C,管理团队和员工队伍结构(人员是否精干,工作态度如何,队伍是否稳定)

　　(3)经营情况调查

　　A,行业状况(政策环境,现状,发展前景,在同行业的地位)

　　B,经营模式和发展思路(业务特点和战略方向)

　　C,经济实力(企业及关联方的有形净资产和无形资产)

　　D,发展变化(连续几年的经营情况对比)

　　(4)财务状况调查

　　A,货币资金(存在形式,分布状况,是否与业务特点相适应,抽查一笔资金业务凭证,看资金管理是否规范)

　　B,应收类帐款(分析应收帐款和预付帐款,看其对主要客户和供应商的依赖度,必要时,可寻求证实;分析其他应收款,看出资是否真实)

　　C,存货(分布地点,与仓库内实物是否大数一致,疑问时,套问仓管工人)

　　D,固定资产(分布地点,与主要实物是否一致;使用状态;分析构成,看哪些能设置为反担保物)

　　E,无形资产(存在形式,计价和摊销是否合理)

　　F,短期借款(分布银行,到期时间,有无抵押,银行授信变化)

　　G,长期借款(分析形成原因,与投资或发展是否相适应)

　　H,实收资产(查看会计事务所的验资报告)

　　I,资本公积(分析形成原因,计价是否合理)

　　J,销售收入(分析变化趋势,是否与现金流匹配

　　K,费用(分析工资,水电费等变化情况,是否与生产经营相适应)

　　L,投资收益(投资是否真实,是否收到货币资金

　　M,营业外收入(是否真实)

　　(5)重大事项调查

　　A,多元投资情况(与主业无关的重大投资)

　　B,诉讼情况(诉讼对正常经营的影响)

　　(二)借款用途和还款来源调查

　　(1)借款用于做什么(用途是否合法,合理)

　　(2)借款额度(申请额是否合理)

　　(3)用款期限(时间是否合理)

　　(4)还款的第一来源(借款到期时大致现金净流)

　　(5)还款的其他来源(临时融资能力如何)

　　(三)反担保措施调查

　　(1)反担保要求

　　A,担保物所有权清晰且无争议

　　B,担保物容易评估

　　C,能够快捷,低成本地实现担保物权

　　C,能触动借款人的利益

　　(2)反担保措施种类

　　A,土地,房产抵押

　　B,机械设备抵押

　　C,动产质押(车辆,库存商品或原材料)

　　D,经营权质押(收费权)

　　E,应收帐款质押

　　F,股权质押(工商局办理登记)

　　G,保证金

　　H,保证(第三方企业,法人个人和股东个人,公务员,应约定担保期限,否则到期6个月)

　　I,第三方承诺(负责监督不能搬迁,否则承担违约责任)

　　三,调查结论

　　(1)审批表

　　A,基本信息(公司名称,注册资本,净资产,借款总额,贷款银行,期限,用途,送审要求等)

　　B,项目基本情况及反担保措施(公司简介,股权结构,业务特点,财务信息,借款用途或发放方式)

　　C,项目经理意见(风险提示,调查结论)

　　D,各级意见

　　E,执行情况(会员费,担保费,资料移交情况)

　　(2)调查报告

　　主要内容包括:企业基本情况,管理情况,行业

　　和市场情况,关联企业介绍,资信情况,财务状况,资金需求分析,风险分析及防范措施,特别事项说明,项目调查意见等

　　第三部分 担保评审与放款

　　一,项目评审

　　(一)分级审批权限

　　担保金额与审批权限成反比

　　(二)内部评审

　　1,审核方式(集体会议和评审小组)

　　2,审核内容

　　A,企业股权结构

　　B,企业发展历程

　　C,企业管理状况

　　D,企业项目情况

　　E,企业借款用途

　　G,企业提供的反担保措施情况

　　3,律师把关(法律顾问提供参考意见)

　　(二)外部评审

　　设有项目评审委员会,外部专家参加

　　二,担保放款

　　(1)签约前的准备工作

　　A,缴纳会员费或保证金

　　B,缴纳担保费

　　C,购买保险

　　D,落实风险防范措施

　　(2)签订合同(委托协议,保证合同,抵押或)

　　或质押合同)

　　(3)放款(开出放款通知单)

　　第四部分 保后管理与风险处置

　　一,保后管理

　　(一)意义和作用

　　A,及时发现问题,减少代偿,化解损失

　　B,促进改善管理,强化按时还款的意愿

　　C,加深资金需求了解,合理把握未来扶持力度

　　D,了解行业发展规律,提高风险预测能力,改

　　进业务操作方式,提高经营管理水平

　　(二)担保分类

　　A,正常类担保

　　各方面正常,能够按时还本付息

　　B,关注类担保(潜在缺陷)

　　经营状况发生不利变化;抵(质)押物价值下降;偶尔欠息(不超过60天);第一次申请展期或借新还旧;重大变化没有告知

　　C,次级类担保(明显缺陷且有部分损失)

　　经营困难,不能足额还本付息,并难获新的资金支持;不能偿还其他债务;诉讼在身,可能造

　　成损失;执行抵(质)押物来归还贷款,且有小部分损失;长期欠息,还款无法准备,银行也不打算展期;连续第二次展期或借新还旧

　　D,可疑类担保(明显缺陷且有较大损失)

　　资不抵债,处于半停产状态;抵(质)押现值低,且变现困难,执行也会有较大损失;贷款已逾期或长期欠息,银行明确表示不同时展期,并可能要求代偿

　　F,损失类担保

　　完全停产,无任何还款来源;宣告破产;抵(质)押物遭自然灾害损毁,且没买保险;诉讼后,无财产执行

　　(三)保后管理的方式

　　A,现场检查

　　B,非现场收集信息(分析报表,上红盾网,税务网,法院网浏览信息,借鉴银行贷后管理信息,有关人士的评价等)

　　(四)保后检查主要内容

　　A,资金使用(主要是向放款银行获取资金提取情况)

　　B,经营环境及策略的变化(经济环境变化对企业经营影响;项目进展是否与计划一致;有无重大投资或经营策略变化;是否存在重组或分立情

　　况;有无对外担保或经济纠纷等)

　　C,反担保措施及反担保物价值变化(抵,质押物是否存在并完好无损;市场变化对其价值影响;保证人变化等)

　　D,还款意愿与还款能力(法定代表人或股东有无变化;对银行及担保的合作态度有无变化;提供资料的真实度;对担保贷款利息的支付情况)

　　(五)保后管理的时间要求

　　第一次检查:担保款项发放后的第一个月内

　　第二次检查:担保期限过半

　　第三次检查:到期前一个月

　　二,风险处置

　　几点体会:"四心"

　　A,决心(案例)

　　B,诚心(案例)

　　C,耐心(案例)

　　D,细心(案例)

　　第五部分 业务档案管理

　　一,业务档案包括:

　　A,合同类资料(《保证合同》,《委托担保协议》,《银行借款合同》,《委托贷款协议》等)

　　B,反担保措施类资料(他项权利证书,董事会或股东会决议,保证承诺书,房产证,机动车辆登记证,发票或合同原件)

　　C,客户的基本资料

　　D,其他资料(审批表,调查报告,担保意向书,放款通知书,跟踪调查报告等)

　　二,管理要求

　　分类集中,专人专室,及时归档,进出有手续